7月23日，国内首家数字银行微众银行和国际管理咨询公司奥纬咨询联合发布《全球数字银行发展与创新趋势报告》显示，受科技发展和普惠金融需求的带动，过去十年数字银行在全球范围内迅速崛起。
据统计，截至2023年末，全球累计成立的持有银行牌照的数字银行总数达到235家，而更广泛的提供数字化银行服务的机构数量则早已超过300家。
报告认为，全球领先的数字银行已经形成规模效应和良好盈利能力，但数字银行难以成为对现有银行业格局形成根本性改变的“行业颠覆者”，而是持续保持银行业的“鲶鱼”姿态，在整体金融体系中扮演创新推动者角色。
全球数字银行发展显现共性探索
报告总结，近年来，全球数字银行以可持续的商业模式、多元化业务模式、深挖独特的生态资源、多市场覆盖及技术和数据基础设施创新等方向持续探索，并将成为全球领先的数字银行与其竞争对手拉开差距的关键。
一是结合市场特点和用户需求，打造可持续的商业模式，创造多元化收入来源。数字银行的商业模式大致可分为两类：一类是依托人口基数较大的市场，以零售客户为主要收入来源，在达到一定用户规模后，利用规模效应和技术提升运营效率，实现盈利；另一类是在人口基数较小的市场，聚焦高收益细分市场，专注于某一类型的客户业务（如中小企业融资）或某一特定场景业务（如汽车金融）。
此外，不少数字银行也在探索多元化的收入模式，包括提供bass服务、科技能力输出、为中小企业客户提供非金融服务等，以改善盈利能力，在资本市场上获得更高估值。
二是利用自身禀赋，挖掘独特的生态资源，探索多市场覆盖。其中，部分欧洲数字银行以金融服务为切入口，自行打造超级应用程序，构建生态体系，为客户提供一站式pg娱乐电子游戏平台的解决方案。而一些由传统银行衍生而来的数字银行则通过挖掘原有传统银行沉淀的资源，加强与外部pg娱乐电子游戏平台的合作伙伴的联动，共享生态系统资源。
三是积极参与数据要素流通的基础设施建设，成为创新推动者。数字银行不仅在数据要素流通中扮演着重要的角色，还可以充当“数据流通协助者”或“数据流通促进者”，推动数据要素的流通共享，构建良好的数据生态。通过积极参与数据要素的流通和共享，数字银行可以进一步提升自身的发展，并为金融基础设施建设和各类应用场景带来更多的益处。
数字银行将继续推动金融体系的创新和良性竞争
数字银行在涌现之初，常常被认为是颠覆现有银行业格局的“挑战者”。如今，随着全球各市场的监管环境日趋成熟，各大数字银行商业模式步入正轨，数字银行实际上扮演着“行业鲶鱼”的角色——对于打破相对固化的银行业竞争格局，刺激良性竞争，提高整体银行业水平起到积极作用。
报告指出，头部数字银行已经形成规模效应和良好盈利能力，而未来几年，全球领先的数字银行将在盈利性、市场覆盖和引领行业标准等方面与其他跟随者进一步拉开差距。
另一方面，数字银行行业标准可能逐步形成，全球领先数字银行的技术标准、风险管理模式等可能对外输出成为行业通用标准，推动行业规范统一，从而提升整体数字银行业的发展水平。
报告认为，对于国内的数字银行而言，随着全球数字银行加快发展步伐，如何应对其他地区数字银行带来的新技术、新标准、新模式的挑战，以及如何服务更广阔的市场，都成为中国数字银行下一阶段的发展重点。
校对：王朝全
